גם לכם יש מינוס בבנק? זה מטריד אתכם? ובכן, צרת רבים חצי נחמה: על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ל-33% עד 57% מהאוכלוסייה יש מינוס בבנק, תלוי כמה ילדים יש ומה המצב המשפחתי.

 

עוד ב-Onlife:

 

אם לדייק: רק 33% מהמשפחות ללא ילדים מתחת לגיל 18 משתכרות פחות מההוצאה השוטפת שלהם, 43% מהמשפחות עם 1-3 ילדים ו- 57% מהמשפחות עם 4 ילדים ויותר, או משפחות חד הוריות, משתכרות פחות מההוצאה השוטפת שלהם. המשמעות – חיים עם מינוס תמידי, אלא אם כן יש לכם נכסים מניבים או הורים מניבים שסוגרים לכם את הפער.

 

מזה ניתן אולי להסיק, חלילה, שהטעות שיוצרת את המינוס בבנק היא ללדת ילדים. ובכן, לא.ילדים זו שימחה וברכה, וניתן לגדל אותם ללא מינוס בבנק. אז מהן עשר הטעויות הנפוצות שיוצרות ומגדילות את המינוס בבנק?

 

1. הוצאות לא מתוכננות

 

רוב המשפחות אינן מתכננות מראש את ההוצאות שלהן. במשך כל החודש משלמים חשבונות, קונים בסופר, קונים בקניון, מגהצים את כרטיס האשראי, רושמים צ'ק, מוציאים כסף בכספומט ולא יודעים כמה כסף הוציאו עד כה וכמה נשאר להם בחשבון. רק כשמגיעים לסוף החודש, רואים שהמינוס בבנק גדל, שההוצאה בכרטיסי האשראי יותר גדולה מהמשכורות, וזה לפני שירדו הוראות הקבע, המשכנתא והצ'קים.

במקום לתכנן, אנחנו סומכים על הזיכרון ותחושות הבטן: בשבועות האחרונים לא קנינו בגד חדש, אז זה מרגיש לנו נכון לקנות עכשיו, בלי קשר לכל הדברים האחרים שכבר קנינו וגמרו לנו את המשכורת.

מי שמכין תכנית הוצאות המקיפה את כל ההוצאות: משכנתא, חשבונות, אוכל, בגדים, בילויים וכו', ומוודא שסה"כ ההוצאות אינן עולות על ההכנסות, יוכל גם ליישם את התכנון ולהימנע ממינוס בבנק.

 

2. קנייה בתשלומים

 

משפחות שיודעות שההוצאות שלהן גבוהות, מבקשות לפרוס לתשלומים גם הוצאות שוטפות כמו קנייה בסופר או קניית בגדים, ולדחות את התשלומים על הקנייה לחודשים הבאים. מה עוזרת הפריסה לתשלומים להקטנת המינוס? הרי אתם קונים בסופר כל שבוע ובגדים כל חודש.

לתשלומים אין משמעות כי בכל חודש אתם משלמים את התשלומים של החודשים הקודמים. כדאי לקנות בתשלומים רק אם ההוצאה היא שנתית או חד פעמית (למשל חופשה, רהיט או מכשיר חשמלי גדול). במקום לפרוס לתשלומים הוצאה שוטפת, נסו להקטין את ההוצאה למינימום.

 

לשבת ולתכנן את כל ההוצאות

צילום: Shutterstock

 

 

3. לא אומרים "אין" לילד

 

הורים רבים שחוו מחסור בילדותם, נשבעו אז ועכשיו מקיימים: הילד שלי לא ירגיש מחסור, הוא לא ירגיש שלאחרים יש ולו אין. הרצון להעניק לילד ולגונן עליו מפני החברה הוא טבעי, אך המחסור בגבולות, גם גבולות כלכליים, פוגע בהכנת הילד לחיים האמיתיים ולחיים עצמאיים בעתיד, וגם פורץ את הגבול בין פלוס למינוס בחשבון הבנק של ההורים.

 

4. חייבים בשביל הנשמה

 

נכון, כסף זה לא הכל בחיים, וזה רק אמצעי לחיות, ולחיות טוב. לפעמים צריך לעשות דברים בשביל הנפש, גם אם זה לא כלכלי. גם אם אתם חייבים, בשביל הנשמה, לטוס פעם בשנה לחו"ל, או לנפוש בצימר מדי פעם, או לעשות תואר בפילוסופיה במכללה, או אפילו לשבת בבית קפה עם בן הזוג פעם בשבוע, יכול להיות שזו טעות שמגדילה את המינוס.

אם אתם חייבים את הדברים האלו לנשמה, הכינו תקציב שכולל את מה שחייבים, על חשבון משהו אחר, שלא "חייבים", כך שסך ההוצאות לא יעלה על ההכנסות. אבל אם אתם לא מצליחים ליצור תקציב הוצאות שלא עולה על ההכנסות, תצטרכו לפעמים לוותר ולדחות סיפוקים. 

 

5. לקפוץ מעל הפופיק

 

החברה שלנו תובענית, אנחנו עובדים קשה, מרווחים מעט והכל כל כך יקר. ובכל זאת, מקטרים, אבל ממשיכים לקנות וממשיכים לעבוד קשה כדי לממן רמת חיים ממוצעת כמו הסביבה בה אנו חיים.

לפעמים קונים דירה יקרה מדיי ומתחייבים להחזר משכנתא חונק ולא מצליחים לגמור את החודש. לפעמים מחזיקים שתי מכוניות כי "פדיחה" לנסוע באוטובוס. לפעמים יוצאים לחופשה יקרה עם חברים שלא נעים לכם להגיד להם שהחופשה הזו מעבר ליכולתכם הכספית. אסור לקחת התחייבויות שקשה לעמוד בהן, וגוררות אותנו להתנהלות תמידית במינוס.

 

6. הלוואות לסגירת המינוס

 

כלל ברזל: כשלוקחים הלוואות לסגירת המינוס, גורמים להגדלת המינוס. אם המינוס נוצר בגלל שההכנסות לא מספיקות להוצאות, עכשיו ההוצאות עוד יותר גדולות, כי הן כוללות את החזר ההלוואה לסגירת המינוס ולכן המינוס רק גדל. טעות לקחת הלוואה לסגירת המינוס. מינוס סוגרים רק ע"י הורדת ההוצאות מתחת להכנסות.

 

7. קרן השתלמות וחסכונות

 

טעות נוספת היא לסגור את המינוס ע"י פדיון קרן השתלמות או חסכון אחר. כמו בהלוואות, ככה לא מטפלים בשורש הבעיה, אלא בסימפטום - מכסים את המינוס ויש הקלה, אבל המינוס יחזור שוב אם נמשיך להוציא יותר מההכנסות.

זו אומנם טעות פחות חמורה מלקחת הלוואה, אבל למעשה ביום יום אתם חיים ברמת חיים גבוהה יותר ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם ועל חשבון חסכונות שתזדקקו להם בעתיד לפרויקטים גדולים כמו החלפת דירה, רכב או מימון לילדים. שימוש בחסכונות שלכם לא יאפשר צמיחה בעתיד, ומתישהו החסכונות עלולים להיגמר ואתם תישארו עם רמת חיים גבוהה מיכולתכם.

 

8. כסף קטן

 

לפעמים ההוצאות גדולות מההכנסות רק ב 500-1,000 ? לחודש, ואנחנו מתעלמים בכך שזה גם מינוס במצטבר. אם אתם בודקים את ההוצאות ורואים חריגה קטנה כל חודש, אל תוותרו ותצמצמו את ההוצאה. לכל הפחות תשאירו יתרה חיובית קטנה ולא חריגה קטנה, שתשאיר מקום לסטיות קטנות בהוצאות.

 

9. שימוש בכסף מזומן

 

לפעמים החור הגדול בתקציב הוא תוצאה של השימוש במזומן. אנחנו מושכים אלפי שקלים במזומן ואין לנו מושג על מה הלך הכסף ומה צריך לצמצם בעצם. לכן, תכננו מראש כמה מזומן מותר לכם למשוך בחודש. נסו לשלם במזומן רק על מה שחייבים (עוזרת, בייביסיטר) ולהקצות לעצמכם דמי כיס של לא יותר מ 50 ? לשבוע עבור הוצאות לא מוגדרות (מכונת שתיה, תרומה, איסוף כסף למתנה במשרד). זו טעות להשתמש במזומן בלי שליטה ובקרה, ובלי שליטה המינוס יגדל.

 

שימוש בכסף מזומן 

צילום: shutterstock

 

10. כולם במינוס

 

גם עסקים לוקחים אשראי למינוף העסק, וזו טעות שמנציחה את המינוס. מינוף משפחה ע"י אשראי רלוונטי רק אם המשפחה תניב רווח גדול יותר בעתיד. למשל, משכנתא היא מינוף של המשפחה, מחזירים הלוואה היום ובעתיד יהיה נכס שנוכל לממש.

אבל, כל הלוואה אחרת משמעותה שהמשפחה חיה בהווה ברמת חיים גבוהה ממה שהיא יכולה על חשבון העתיד. מי רוצה לחיות ברמת חיים נמוכה יותר בעתיד? עם השנים אולי ההכנסה תגדל, אבל ההוצאות גדלות יותר. להפך, חשוב שההוצאה בהווה תהיה נמוכה מההכנסה כדי שנחסוך לעתיד, לימים קשים ולפנסיה.