הלוואה בערבות המדינה: מה זה בדיוק?

לפני כשבועיים הציגו שר האוצר והחשב הכללי את קרן ההלוואות לעסקים בערבות המדינה – קרן שתאפשר לעסקים קטנים לקחת הלוואה בתנאים חד פעמייםישירות מהבנקים.  האם אתם זכאים? כמה תקבלו? כמה תצטרכו להחזיר? אופיר אוחנה, מנהל אגף בנקאות קמעונאית בבנק הפועלים מסביר:

"הלוואה לעסקים בערבות המדינה זו בעצם הלוואה שכל בעל/ת עסק המאוגד בישראל יכול לקחת ישירות מהבנק, בתנאים מצוינים, כשהמדינה ערבה להלוואה. התפקיד שלנו כבנק לא משתנה, אנחנו עדיין בודקים שללקוח יש כושר פירעון ויכולת להחזיר את ההלוואה. ערבות המדינה  מאפשרת ללקוחות לקבל תנאים טובים מבחינת שיעור הריבית ותקופת האשראי.

מי זכאי לבקש את ההלוואה, ואיך?

"כל חברה בישראל, עוסק מורשה, עמותה או עסק קטן, בינוני או גדול יכול להגיש בקשה להלוואה כשחשוב להבין שהמטרה היא לעזור לעסק להתמודד עם הצרכים התזרימיים כתוצאה ממשבר הקורונה. תהליך הגשת הבקשה פשוט ביותר דרך האתר של משרד האוצר – ואז הבקשה מגיעה אלינו לבנק.

אין פה הגבלה על ענפי משק מסוימים או סוגי עסקים. כל מי שהוא בעל עסק המאוגד בישראל ונפגע מהמשבר – רשאי לבקש הלוואה. אני יכול לספר שמאז שהאוצר הציג את התכנית, יש לנו אלפי פניות בבקשה להלוואות ולהערכתי יהיו עשרות אלפים.

האם סכום הזכאות שונה בין לקוח ללקוח?

"כן. עסק קטן, שהמחזור השנתי שלו הוא עד 25 מיליון שקל, יכול לקבל הלוואה של עד 16 אחוז מהמחזור השנתי (בשנה שקדמה לבקשה). עסקים בינוניים, שמחזורם בן 25 מיליון ל-100 מיליון שקל זכאים ל-8 אחוז הלוואה, ועסקים גדולים (מעל 100 מיליון) גם הם זכאים ל-8 אחוז מהמחזור השנתי ועד מקסימום של 20 מליון ₪.

להבדיל מהלוואה בימים כתיקונים, פה אין מו"מ על גובה הריבית, הפריים ועוד.

ההלוואה הזו היא בריבית של פריים+1.5% ללקוחות עסקיים שנחשבת לריבית מצויינת ובפריסה של עד חמש שנים ועד 12 חודשי גרייס בנוסף, המדינה היא זו שמממנת את הריבית בשנה הראשונה ובעצם  כבעלי עסקים אתם נהנים בשנה הראשונה מהלוואה ללא ריבית.

 

למי תאושר ההלוואה?

נתחיל מהפשוט למורכב: עסקים בעלי יכולת החזר מוכחת (גם אם נפגעה במשבר) , שניהלו חשבון תקין ועמדו בהתחייבויותיהם לפני המשבר –  יקבלו בלי בעיה.

לקוחות עסקיים שהתנהלו בצורה בעייתית (החזרות צ'קים, חריגות ופיגורים בתשלומי הלוואות), ללא יכולת החזר טרום תקופת הקורונה, ככל הנראה לא ניתן יהיה לאשר את בקשתם גם עכשיו. המטרה שלנו ושל המדינה היא לעזור לעסקים טובים לצלוח את המשבר. אנחנו רואים בתהליך הזו שליחות אמיתית ובוחנים כל מקרה לגופו מתוך מטרה לתת לעסקים רוח גבית להצליח אחרי המשבר. אנחנו לא בוחנים את האשראי כמו בתקופה רגילה שבה בוחנים איתנות פיננסית, יחס כיסוי, תזרים, חשיפה, בטחונות ועוד. בתקופה הזו השיקול המרכזי הוא הצפי לגבי יכולת של העסק להחזיר את האשראי בעתיד. אנחנו מכירים את הלקוחות שלנו ויודעים שיש ענפים שיחזרו לעבוד מהר ויש כאלה שייקח להם זמן להתאושש. אני אישית מאמין שרובם יחזרו לפעילות מלאה מהר יותר ממה שחושבים ולנו כבנק יש מחוייבות לסייע בכך.

יש חסרונות?

בסך הכל יש פה הלוואה לעסקים קטנים עד 16% מהמחזור השנתי שזה יפה, יש פה ריבית טובה ללקוח עם גרייס לשנה על הקרן, ותשלום הריבית בשנה הראשונה על ידי המדינה, והמוצר הוא מאוד אטרקטיבי.

כדאי לקחת הלוואות נוספות?

אנחנו כבנק פרשנו כבר בתחילת המשבר פתרונות נוספים כמו דחיית תשלומים למשל. אם יש לך הלוואה קיימת – אנחנו מאפשרים, במרבית המקרים ולמרבית סוגי ההלוואות,  דחיית התשלומים לשלושה חודשים וישנה אפשרות למשלם להחליט אם הדחייה היא רק לריבית או גם את הקרן.

הלוואה נוספת שקיימת בבנק הפועלים כבר מתחילת המשבר היא הלוואה ייעודית לעסקים שנפגעו – עד 400 אלף שקל וטווח הריבית היא מפריים + 1.5% ועד 4%, תלוי בפעילות האישית של  כל לקוח ולקוח. הלוואה היא עד שנתיים עם אפשרות ל-6 חודשי גרייס. בנוסף, יצאנו בשיתוף "להב" – ארגון העצמאים בישראל, עם הלוואה ללקוחות עצמאים – עד 10,000 ש"ח בהלוואה דיגיטלית עד 60 חודש עם 6 חודשי גרייס. כמה מאות עצמאים ועצמאיות בחרו לקחת את הלוואה הזו.

חוסר הוודאות מקשה על קבלת ההלוואות?

כל עסק צריך לקחת הלוואה בהתאם ליכולתו. לאשראי יש מחיר ובסוף אתה צריך להחזיר אותו. אנחנו משתדלים לכוון כל לקוח לקחת את מה שנכון לו. כולנו, בסופו של דבר, בתקופה של חוסר וודאות. מעולם לא התמודדנו עם חוסר ודאות כל כך גדול ברמה העולמית/בין לאומית, שהוא המאפיין העיקרי של המשבר הזה. בכל משבר קודם יכולנו לגלם את תאריך היעד – אם זה משבר של חודש, 3 חודשים או יותר, כך גם ידענו לשקלל את הסיכון, הצרכים התזרימיים וכדומה ויודעים לגשר על הסכום הנדרש. במקרה של המשבר הנוכחי יש חוסר ודאות גדול לגבי כמה זמן זה ייקח. מדברים על ענף כמו התיירות שייקח לו אולי שנה לחזור לשגרה. לכן יש פה אתגר ואנחנו מנסים לתת לו מענה מדויק עד כמה שאפשר.

בנק הפועליםעצמאיםקורונה