המדריך לשיפור החיים הפיננסים

שלב ראשון: יצירת תכנית חיסכון

בתור התחלה, הגיע הזמן להפסיק להוציא את כל ההכנסות שלנו (ומעבר להן) ולהתחיל לחסוך. הצעד הראשון לשיפור החיים הפיננסים הוא ליצור תכנית חיסכון. צרו קשר עם הבנק והתחילו בתכנית קבועה, מדוקדקת ובלי תירוצים, ומדי חודש הפרישו אליה אחוז מסוים מהמשכורת – רצוי 20%, אבל אפשר להסתפק גם ב5% או 10%, בהתאם למצב שלכם. למדו כיצד להסתדר בחודש עם שארית המשכורת, ואל תגעו בתכנית החיסכון. ככל שיעברו החודשים והשנים, החיסכון הזה יגדל, ויהווה סכום חשוב לשיפור חיי המשפחה ולהשקעות חכמות ומניבות. 

שלב שני: הימנעות מיציאה להרפתקאות פיננסיות

הימנעו ככל האפשר מיציאה למה שנקרא "הרפתקאות פיננסיות". כך, למשל, נסו להימנע מלקיחת הלוואות (בעיקר אם אתם לא בטוחים כיצד תחזירו את התשלום החודשי), וכן נסו למנוע – או לצמצם – הוצאות גדולות מאוד כמו שיפוצים נרחבים בבית, רכישת רכב חדש או חופשה ארוכה ונהנתנית בחו"ל. 

באותה נשימה, כדאי להימנע מהרפתקאות פיננסיות מזווית אחרת, כמו מהשקעות לא בטוחות או מסוכנות. אל  תתלהבו מכל "הזדמנות עסקית" שצצה בפניכם, ולמדו היטב את השטח לפני שאתם מוציאים כספים רבים על השקעות כאלו ואחרות. נכון, יש משהו מרגש בהשקעות שעשויות להניב לנו רווח יפה, אבל בלי למידה מיטיבה של השטח ובלי ידע מעמיק, אתם עלולים ליפול חזק. 

שלב שלישי: בדיקה של דירוג האשראי שלכם

לאחרונה בנק ישראל הקים מערכת נתוני אשראי. מערכת נתוני אשראי מאגדת נתונים פיננסיים עבור כל אזרח בישראל, שהתקבלו מגופים פיננסיים שונים (כמו בנקים וחברות אשראי). כל אזרח מקבל מספר, שהוא למעשה דירוג אשראי. מספר זה מורכב מפרמטרים שנאספו במערכת כמו הלוואות שלקחנו, תנאי ריביות, מסגרות אשראי וכדומה. ככל שדירוג אשראי שלנו גבוה יותר, כך משתקף כי יש לנו יכולת כלכלית לעמוד בהתחייבויות שלנו, וכך התנאים שנקבל בבנקים – הלוואות, ריביות, עמלות, משכנתאות – יהיו טובים יותר.

כדי לשפר את החיים הפיננסיים, חשוב מאוד להתעדכן בדירוג האשראי. בנק ישראל מאפשר לקבל בחינם, פעם בשנה, את הדוח שקבע את דירוג האשראי, ואת הדירוג עצמו. ידיעה של דירוג האשראי שלנו היא מהותית; היא מהווה סוג של קלף מיקוח מול הבנקים השונים, ומאפשרת לנו לקבל תנאים טובים יותר (בהנחה שהדירוג חיובי). בנוסף, הדוח השנתי שאנחנו מקבלים מראה לנו נתונים שונים המנתחים את ההתנהגות הפיננסית שלנו. דרכו נוכל להבין היכן צריך להשתפר ומה צריך לשמר, וכך לשפר את הדירוג שלנו בשנים הבאות, ולשפר משמעותית את ההתנהלות הכלכלית שלנו.