הנשים שמובילות את עולם האשראי בישראל: "הגיע הזמן שנגיע לעולם הפיננסי מעמדה של כוח"
רבות וטובות עדיין לא יודעות מהו דירוג האשראי שלהן – וחבל, כי זה שווה להן כסף. כדי שנבין מה הכוח שלנו ואיך אנחנו משתמשות בו, דיברנו עם ענת גיסין, סמנכ"לית השיווק באפליקציית קפטן קרדיט, וטלי מור, מנהלת התפעול בלשכת האשראי DB CREDIT על דירוג אשראי וכל מה שחייב לדעת על איך משתמשים בו לטובתנו
בשנים האחרונות אנחנו עדים למודעות הולכת וגוברת של נשים לכסף שלהן ולאופן ההתנהלות עמו. המגמה המבורכת היא תוצר של עידוד והשקעה גדולה של שחקנים בנושא, התעניינות גוברת של נשים בתחומים הללו ויותר מהכל: מציאות פיננסית ויוקר מחייה שפשוט מחייב את כולנו – נשים וגברים – לשים לב להוצאות ולהתנהל בתבונה.
מאז 2019 פועל בישראל מנגנון דירוג האשראי, המעריך את היכולת של כל אחת ואחד מאתנו לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלו. במילים פשוטות, עד כמה ניתן לסמוך עלינו. דירוג האשראי יכול לקבוע האם ובאילו תנאים נקבל כרטיס אשראי, הלוואה או משכנתא ויכול גם לעזור לנו לשמור על "בריאות פיננסית". מצד אחד, כל הגופים הפיננסים כבר משתמשים בדירוג האשראי כדי לבנות את "הצעות המחיר" שלהן, לשפר את מודל הסיכון שלהן וכתוצאה, את הרווחיות. מצד שני, אנחנו כאזרחים, לא מכירים בכלל את הדירוג שלנו או את האפשרויות שלנו להיעזר בו לטובתנו.
אי-ידיעת הדירוג היא נקודה שחשוב להתעכב עליה. כ-75% מהציבור נהנים מדירוג אשראי גבוה שמאפשר להם להתמקח על תנאי האשראי המוצעים להם. יותר מזה, השוויון כבר הגיע לדירוג, ואין הבדלים בין הדירוג הממוצע של נשים וגברים. "החזון שלנו הוא להעניק לצרכנים בישראל ידע, כוח ומוטיבציה שיעזרו להם להשתדרג פיננסית. הנגשת דירוג האשראי היא נקודת התחלה מצויינת" מספרת ענת גיסין, סמנכ"לית השיווק באפליקציית קפטן קרדיט. "אלו נתונים שכל אזרח צריך להכיר, וכשזה מגיע לנשים, זה מקבל משנה תוקף. הפרדיגמה שכסף נחשב לנושא גברי הולכת ונעלמת ואנחנו כאן כדי שגם אנחנו נדע את מה שהבנקים והגופים הפיננסים כבר יודעים עלינו. העמדה הזו, שהכל ברור וידוע, מאפשרת לנו להגיע לדברים מעמדה של כוח, ולקבל תנאים יותר טובים".
"אשראי זה כמו כל מוצר אחר"
גיסין יודעת דבר או שניים על צריכת האשראי של הציבור הישראלי. בתפקידה הקודם שימשה כמנהלת תחום שירותי התשלום המתקדמים בחברת כאל והובילה את השקת אפל-פיי וגוגל פיי בישראל. "אנחנו, הישראלים, אלופי העולם במיקוח, עד שזה מגיע לפיננסים", היא מבהירה. "אשראי הוא בדיוק כמו חולצה, רכב או כל מוצר שאנחנו רוכשים. בדיוק כמו שאנחנו לא קונים את הטלוויזיה הראשונה שאנחנו רואים ובודקים היטב הצעות מכמה רשתות וגופים, ככה צריך להתנהל עם הלוואה מכל סוג".
גם טלי מור, מנהלת התפעול בלשכת האשראי DB CREDIT שעובדת עם כל הגופים הפיננסים בישראל, מספקת תובנות שיפתיעו לא מעט מאתנו: "הדעה הרווחת היא שהכול קם ונופל על הכנסה, אבל מה שקובע בסופו של דבר אם נקבל אשראי או לא ובאילו ריביות הוא ההתנהלות הפיננסית שלנו. לבנקים וגופי האשראי חשוב להבין מה היסטוריית האשראי שלנו, כלומר האם עמדנו בהחזרי הלוואות קודמות. כל זה משתקף בדירוג האשראי ומשפיע עליו (את הגורמים המשפיעים על הדירוג ניתן לראות בהמשך).
"לשכת האשראי ממלאת תפקיד חשוב. אנחנו מעריכים את מידת הסיכון של צרכני האשראי – שהם בפועל כל אחת ואחד מאתנו ומספקים חוות דעת והערכת סיכון עבור הגופים הפיננסיים. מתוך העמדה הזו, אני יודעת כמה חשוב להבין את הדברים האלה. באחוזי ריבית, פוטנציאל החיסכון הוא בשברירי אחוזים או אחוזים בודדים. בהחזר החודשי זה מאות שקלים שמסתכמים לעשרות אלפי שקלים. זה משמעותי, ובפרט בתקופה כזו" אומרת מור.
"החלוקה כבר פחות דיכוטומית"
הפוזיציות של גיסין ומור כנשות האשראי נחשבות לייחודיות. אם בעשור הקודם ראינו מינוי של נגידה לבנק המרכזי בישראל (פרופ' קרנית פלוג) ולצדה מנכ"ליות של בנקים (רקפת רוסק עמינח בלאומי, לילך אשר טופילסקי בדיסקונט) ובכירות אחרות, הרי שבשנים האחרונות מגמה זו דעכה. למרות זאת, גיסין ומור אופטימיות. "העולם הפיננסי אולי מזוהה כגברי אבל ככל שהשנים עוברת זה פחות דיכוטומי, אני רואה את זה פה בלשכת האשראי ובאינטראקציה מול הבנקים", מבהירה מור. "התחום הזה מחייב הרבה ירידה לפרטים, הבנה של תהליכים לעומק ועבודה יסודית. באותה נשימה, צריך לדעת לדבר עם כל גורם בשפה שלו ולשמור על רגישות ואמפתיה. נשים רבות ניחנות בשילוב הזה ומביאות ערך גדול עמן. כאשר מבינים את הקסם והערך של התחום הזה, קשה לשחרר".
"כל התהליכים של חינוך פיננסי לנשים, ובכלל לוקחים זמן", מוסיפה גיסין. "לא מזמן יצא לי לדבר בכנס של קהילת "עוברות ושוות" (קהילה המעניקה ידע וחינוך פיננסי לנשים) וראיתי עד כמה חשובה העבודה שנעשית שם. אני מאמינה שהמפתח לשינוי הוא גם חינוך אבל גם בהתפתחות של האפליקציות והיישומים שונים שהופכים את נושא הניהול הפיננסי לנגיש זמין ופשוט יותר, לנו כנשים שתמיד מג'נגלות המון כובעים ומשימות זה חשוב במיוחד. מעבר לכך נשים כבר הובילו וימשיכו להתברג בעמדות מפתח בפיננסים– לא כי הן נשים, אלא כי הן נשות מקצוע".
התחייבויות לפני הכל
עד שהתהליכים הללו יקרו ויתעצמו, גיסין ומור ריכזו עבורנו את עצות הזהב שיאפשרו לנו לשמור על דירוג אשראי גבוה ובריאות פיננסית:
- דעו את מצבכן – בדיוק כמו שאתן עושות בדיקת דם לפני הליך רפואי, כך גם בפיננסים. לפני הכל, חשוב להבין את המצב שלנו ולדעת את הדברים כמו שהם. באפליקציית קפטן קרדיט מוצג לכם הדירוג יחד עם ניתוח של הגורמים המשפיעים עליו והמלצות לשיפור.
- אל תחכו לדקה ה-90 – בקפטן קרדיט מספרים כי הם כבר נתקלנו בזוגות שזכו בדירה ב"מחיר למשתכן" אך לא יכלו לרכוש אותה שכן הדירוג שלהם לא אפשר קבלת משכנתא. כדאי לכל הפחות לדעת את הדירוג ולעקוב אחריו מעת לעת. אם הדירוג שלכן גבוה – מעולה – יש לכן כוח ביד להתמקח על התנאים שמוצעים לכן. אם לא, יש לכן מספיק זמן לשפר אותו לקראת הלוואה או מהלך פיננסי גדול.
- תוודאו שאתן עומדות בהתחייבויות שלכן – דווקא עכשיו חשוב יותר מתמיד לעמוד בהתחייבויות שלכן (הוראות קבע, צ'קים והחזרי משכנתאות או הלוואות). זאת כדי להימנע מ"כדור שלג פיננסי" שיפגע בדירוג, יוביל לריביות גבוהות יותר ועלול לגרום לסחרור פיננסי משמעותי. במידת הצורך צמצמו את ההוצאות השוטפות או הגדילו הכנסות. אם הדבר לא מתאפשר שווה להיעזר באיש מקצוע (רק לוודא אמינות מבעוד מועד) ולבחון פריסה מחדש של ההחזרים. לנוכח גל העלאות הריביות בשנה האחרונה, בנקים שונים כבר מציעים פריסה מחודשת או מסלולים חדשים והם בהחלט שווים בדיקה.
React to WordPress
