"האדם הפשוט לא יצליח לבדו מול הבנקים והוצאה לפועל"

"שמי אבי, בן 53, ואני הבעלים של נגרייה בדרום הארץ. כל חיי עבדתי קשה כדי לפרנס את משפחתי – אשתי ושלושת ילדיי. אך החיים, מסתבר, אינם פשוטים כפי שחשבתי." כך כותב אבי (השם המלא שמור במערכת מטעמי פרטיות), שנקלע לחובות כבדים, וכיום נמצא בתהליך שיקום כלכלי יחד עם "דף חדש"- ארגון שמטרתו לשים קץ לחובות של משפחות בישראל ולסייע להן למצוא את הדרך לצאת מהם, בעזרת ליווי משפטי-שיקומי.

"החובות שלי התחילו בסכום שנראה לי אז כקטן יחסית – 100,000 ₪" אבי מספר. "הייתי בטוח שאוכל להחזיר אותם די מהר. אבל הקורונה הכתה בעסק שלי בצורה קשה. ההזמנות התייבשו, והכסף פשוט הפסיק להיכנס. ניסיתי לקחת הלוואה כדי לכסות את החוב הראשון, ואז עוד אחת כדי לכסות את השנייה, והמצב רק החמיר. תוך זמן קצר החוב תפח ל-200,000 ש"ח, ולאחר מכן זינק לחצי מיליון ש"ח. כל לילה אני שוכב במיטה עם מועקה בחזה, מתקשה להירדם מהמחשבות הבלתי פוסקות. הלחץ והמתח הפכו לחלק מהשגרה שלי. אנחנו אנשים פשוטים, ותמיד חשבתי שאצליח לסדר את העניינים בעצמי, אבל גיליתי שאנחנו במדרון תלול ולא ידעתי איך לצאת מזה. כל החלטה שקיבלתי רק החריפה את המצב" אומר אבי בפתיחות.

"תמיד חשבתי שאם אעבוד במרץ ובנחישות, אצליח לדאוג להם לכל מה שצריך. אבל בשנים האחרונות, החיים הכו בי בחוזקה" מסביר אבי. "הכל התחיל עם הקורונה. כמו הרבה עסקים קטנים אחרים, הנגרייה שלי נפגעה קשות. ההזמנות שהיו מגיעות בצורה קבועה, פשוט נעלמו. ההכנסות נעצרו, והחובות התחילו להיערם. כשנראה היה שהמצב מתחיל להתייצב, המלחמה הביאה איתה קשיים נוספים – הזמנות בוטלו, והתחושה הכללית הייתה של חוסר וודאות מתמשך. אני לא מאחל לאף הורה להיות במקום שמוציאים ילדים מחוגים, לא קונים אוכל מלבד אוכל בסיסי, נעזרים במשפחה וחברים ומי שמוכן לתת. אין מזגן, אין נסיעה משפחתית בחופש, אין ללכת לסרט או מסעדה. הילדים כבר לא מבקשים כלום. הם מבקשים לצאת לעבוד כדי שיוכלו להיות כמו כולם ולקנות לעצמם דברים. ואני רק מתבייש במצב שהגענו אליו". 

בשנים האחרונות חובות משקי הבית הפכו למכת מדינה של ממש. מאות אלפי משקי בית מסובכים בחובות שהם לא מסוגלים לפרוע, כאשר הפתרונות היחידים שהמדינה מציעה להם זה לקחת עוד הלוואות או לפשוט רגל. חוק "חדלות פירעון" החדש אמנם מציב חזון של שיקום כלכלי, אבל בפועל 85% מחדלי הפירעון בישראל חוזרים למעגל החובות.

משרד המשפטים מדווח כי בעשור האחרון נרשם גידול חד במספר הבקשות לפשיטת רגל וכינוס נכסים בישראל. "עלויות המחיה בישראל עולות מחודש לחודש, היקף האשראי הצרכני בישראל נאמד בסכום של 230 מיליארד ₪. פירוש הדבר: 800 אלף משקי בית- כל משפחה רביעית בישראל- חיה בחובות! מה הפתרון? רבים חושבים שהליך חדלות פירעון, אך לא בהכרח. יש דרכים נוספות לצאת מבור החובות ולהתחיל שיקום כלכלי נכון למשפחות, אנשי עסקים, מילואימניקים ועוד. 

"מצאתי את עצמי לא מצליח לפרנס את המשפחה שלי כמו שצריך" אבי ממשיך ומספר. "הרגשתי אשמה וכישלון, כאילו אכזבתי את כולם – את הילדים שלי, את אשתי, את עצמי. הקשיים הללו השפיעו גם על היחסים בבית. תחושת המועקה ליוותה אותי לכל מקום, וככל שהחובות גדלו, כך גם גברו המתח והלחץ. אפילו הבריאות שלי התחילה להיפגע. לחץ דם גבוה, סוכר, תחושת מועקה ולחץ בחזה. שירתתי במילואים במשך תקופה, בתקווה שאולי אוכל להתאוורר קצת מהמצב הקשה ולהרוויח מעט כסף שיקל עלינו, אבל שום דבר לא עזר. הרגשתי שאני טובע בחובות, ולא רואה איך אצליח לצאת מזה" הוא משחזר.

"בנקודה ההיא, לא ידעתי לאן לפנות. למזלי, בשיא הייאוש, חבר הציע לי לפנות ל'דף חדש'" אבי מספר. "הוא סיפר לי שארגון "דף חדש" מציעים עזרה לאנשים כמוני – כאלה שנקלעו לחובות כבדים ומחפשים דרך להשתקם. פניתי אליהם, וזאת הייתה ההחלטה הכי נכונה שעשיתי. בזכותם התחלתי בתהליך של חדלות פירעון. הם הצמידו לי מומחה שלהם לשיקום כלכלי, שעבד איתנו צמוד. הוא הלך איתנו לבנק, דרש מהם לעזור לנו לפרוס את החובות ולהקל עלינו בתשלומים. הוא הסביר לנו מה התהליך כולל, בנה איתנו תוכנית כלכלית ותקציב מסודר, וכך הצלחנו, לאט לאט, להתחיל לבנות מחדש את החיים שלנו. הם מלווים אותי בכל צעד – עם תמיכה משפטית, כלכלית ורגשית ".

הסיפור של אבי ומשפחתו אינו נדיר בנוף הכלכלי הישראלי. 70 אחוזים מתיקי חדלות הפירעון מסתיימים בביטול ההליך ו-85 אחוזים מפושטי הרגל בישראל חוזרים למעגל החובות. מי שלא הצליח לסגור תיק הוצאה לפועל בתוך שנתיים, כנראה גם לא יסגור אותו בעשר השנים הבאות. פונים אליי אנשים מיואשים שחשים תסכול ובושה גדולה ושואלים אז מה עושים ואיך יוצאים מהמצב הבלתי אפשרי הזה?

בקרוב יתקיים באוניברסיטת רייכמן כנס מיוחד ביוזמת ד"ר נטע נדיב, חוקרת ומרצה בתחום החובות מאוניברסיטת רייכמן, ואנוכי- עו"ד תומר רבינוביץ', מומחה לחדלות פרעון ולשיקום כלכלי, מייסד ומנכ"ל ארגון "דף חדש", שעתיד לדון בנושא החשוב הזה בדיוק. בכנס, העונה לשם "חובות משקי הבית בישראל- התמכרות, מדיניות או גזירת גורל?" נבקש לשפוך אור על הבעיה הזו, שלא זוכה למספיק התייחסות כיום בקרב מקבלי ההחלטות והתקשורת ולהציג מגמות מדאיגות לצד פתרונות אפשריים וברי השגה. הכנס מיועד לכל אנשי המקצוע הנוגעים בתחום – עורכי דין, עובדי רווחה ומגזר שלישי, הקהילה הבנקאית והאקדמית, וכמובן התקשורת, כדי לראות איך בכוחות משותפים נוכל לעצור את כדור השלג הזה לפני שהוא יביא לקריסה של כל אותם משקי בית ועסקים קטנים שנמצאים על סף תהום.

יוזמי הכנס, מימין לשמאל: עו"ד תומר רבינוביץ' מנכ"ל ארגון "דף חדש", וד"ר נטע נדיב, חוקרת ומרצה בתחום החובות באונ' רייכמן

להרשמה לכנס השנתי לחצו כאן

בארגון "דף חדש", מצאנו את הדרך הנכונה לצאת מהחובות. בנינו תכנית חדשנית לשיקום כלכלי ע"י מומחים, משפטנים וכלכלנים שמתאימים לכל משפחה תכנית אישית שתלווה אותם צעד צעד בדרך הנכונה החוצה. את התכנית בנינו ביחד עם קרנות הביטוח הלאומי, שמיועדות לאנשים עובדים ולמשפחות בחובות, שנקלעו לקריסה כלכלית.

במסגרת התכנית אנו בונים לכל משתתף צוות שיקומי שילווה אותו, צוות מיומן שעבר הכשרה, שכולל את אנשי המקצוע הטובים והמנוסים ביותר. לכל משפחה מתלווה עו"ד שיטפל בחובות, ומלווה כלכלי שיעזור לרכוש כלים לבניית בטחון כלכלי. בנוסף, אנחנו נותנים לכל משפחה "סל שיקום כלכלי" שכולל סיוע בתעסוקה ובמיצוי זכויות. בסוף הליווי, שנמשך כארבעה חודשים, אנחנו מגישים לבית המשפט דוח שיקום כלכלי שהוא בעצם חוות דעת מומחה על המצב הכלכלי של המשפחה.

"המומחה הזה של "דף חדש" עזר לי להבין את כל התהליך - הסביר מה אנחנו צריכים לעשות, ואיך נוכל לשרוד את המשבר הזה. בזכותו, אנחנו סוף סוף מתחילים לראות קצת תקווה" אומר אבי באופטימיות. "זו תחושה מדהימה, אחרי כל כך הרבה זמן של חושך, לדעת שיש לנו סיכוי להתחיל מחדש. לצערי מאד קל כיום בישראל לקבל הלוואות, צריך רק ללחוץ על כפתור בסמס והכסף עובר. אבל אף אחד לא מלמד אותנו בבית ספר על לנהל עסק, וחשבון משפחתי ועסקי כמו שצריך, ואיך להתנהל נכון".

עוד מוסיף אבי ואומר כי "בעזרת דף חדש למדתי רק בגילי המתקדם איך צריך לעשות את זה כדי לחיות נכון, לאפשר לילדים שלך מה שמגיע להם, ולא להכניס גם אותם ללופ החובות. כ"כ הרבה משפחות ובעלי עסקים נמצאים עמוק בסרט הזה, לא יכולים לקנות אוכל הביתה או לרכוש ציוד לביה״ס לילדים, וזה מלווה בתחושת אשמה וכישלון מאד גדולים. ורק עם מומחה באמת אפשר לצאת מזה, כי המערכות הגדולות לא סופרות אותך בכלל" הוא מצהיר.

"לאט לאט, אני מתחיל לראות את האור בקצה המנהרה" מסכם אבי. "התחושה הנוראית של כישלון לא נעלמה לגמרי, אבל עכשיו יש לי תקווה. בזכותם, אני מתחיל להאמין שיש סיכוי אמיתי שאצא מהחובות, שאוכל לקנות לילדים שלי ציוד לבית הספר, לקחת אותם לבילויים כמו שהייתי רוצה, ושבסופו של דבר אצליח לחזור ולפרנס את המשפחה שלי בכבוד. יש מי שמבין בכל המסמכים המשפטיים, האיומים, הריביות שעולות עם ההלוואות והדרישות והטלפונים מהבנק ומרגיע אותך ועוזר לך לטפל בכל התסבוכת הזו."

"הדרך עוד ארוכה, אבל בזכות התמיכה שקיבלתי, אני יודע שאפשר לנצח גם את הקשיים הגדולים ביותר. האדם הפשוט לא יצליח לבדו מול המערכות הגדולות - הבנקים, הוצאה לפועל וכו', כי הם מיומנים ומשופשפים, וללא ידע מקצועי ומישהו שיתמוך בך ושיעזור מולם, אין לו סיכוי לצאת מזה. יש פה הרבה עניינים משפטיים וכלכליים שאזרח מן השורה הוא בכלל לא כוח מולם" חותם אבי, ומפציר, "אני מבקש מכל מי שמכיר אדם בחובות- לחבר אותו ליועץ מנוסה כמו שיש ב"דף חדש" שנותן תחושה שיש על מי לסמוך, והוא איתך בדרך הקשה הזו, ויעשה הכל לחלץ אותך מבור החובות שנפלת אליו".

מחר, ב-18 בספטמבר, יערך הכנס "חובות משקי הבית בישראל – התמכרות, מדיניות או גזירת גורל?", הראשון מסוגו בנושא, ביוזמת בית הספר הארי רדזינר למשפטים באוניברסיטת רייכמן וארגון "דף חדש", עם מיטב המומחים לשיקום כלכלי, משפטנים וכלכלנים בכירים, ובניהם: גורמים בוועדת חוק חוקה ומשפט, בכירים במערכת הבנקאית, אנשי אקדמיה, בנק ישראל- מטה הפיקוח על הבנקים, שופטים ובכירי מערכת המשפט, ג'וינט ישראל, שיקחו חלק בשלושה מושבים ופאנלים מקצועיים.

מטרת הכנס לרכז את כלל הגופים שמטפלים בחייבים בישראל ולייצר תמונה רחבה של מגמה הולכת וגדלה, בה אלפי משפחות ובעלי עסקים חווים יום ביומו את נטל החובות, שמשפיע עליהם בכל היבטי החיים וגורם למצוקה נפשית, זוגית, משפחתית ובריאותית, וכן לאחד כוחות ומוחות מכלל המערכות בארץ לטובת שינוי הכרחי ומתבקש למען אלפי החייבים בישראל.

את הכנס מובילים ד"ר נטע נדיב, חוקרת ומרצה בתחום החובות, מאוניברסיטת רייכמן, ואנוכי, עו"ד תומר רבינוביץ', מומחה לחדלות פרעון ולשיקום כלכלי, מייסד ומנכ"ל ארגון "דף חדש", שפועל לצמצום בעיית החובות של משקי הבית בישראל בעזרת מערך ארצי של אנשי מקצוע המתמחים בשיקום כלכלי.

הכנס פתוח לציבור ללא עלות, אך כרוך בהרשמה מוקדמת מראש.