דנה ואורי (שמות בדויים) הם הורים לשלושה ילדים בגילאי 15, 12 ו-7. אורי מנהל רכש בחברה ודנה יועצת חינוכית. שניהם עובדים שכירים בעלי הכנסה קבועה. ההכנסה החודשית המשותפת שלהם היא כ- 22,000 ש"ח, לכל הדעות הכנסה מכובדת.

 

לפני כחודשיים התקשרה אלי דנה, היא נשמעה מיואשת וביקשה את עזרתי הדחופה. אם לצטט את דבריה במדוייק היא אמרה: "המצב קטסטרופאלי. אנחנו לא מתגברים על המינוס. הבנק החזיר לנו שני שיקים ומה שגרוע יותר לא כיבד את התשלום האחרון של המשכנתא ונאלצנו לבקש הלוואה מההורים כדי לשלם את השיקים החוזרים והמשכנתא".

 

"מה קרה? שאלתי, לפני כשנתיים עברתם בהצלחה תהליך של תכנון וניהול התקציב המשפחתי. הייתם אחת המשפחות היותר מוצלחות שלי. את יודעת כמה פעמים בהרצאות שלי התגאתי בהישגים שלכם ובמהפך שעשיתם בחייכם. אז מה את אומרת שהכל היה לשוא?"

 

"לא", ענתה לי דנה "התקציב השוטף שלנו מנוהל בצורה מאוד מבוקרת, אלא שלאחר 15 שנה החלטנו שהגיע הזמן לשפץ את הבית. חשבנו על שיפוץ המטבח וחדרי השירותים בלבד אבל נגררנו לשיפוץ כללי ששאב מאיתנו עוד ועוד עד שאיבדנו שליטה על ההוצאות. את המוצא האחרון שלנו, רק את תוכלי לעזור לנו."

 

אני לא קוסמת ויש מצבים שקשה מאוד לצאת מהם. עדיין קבענו פגישה לשבועיים מאוחר יותר, כדי שיוכלו לאסוף את המסמכים ולהכין את מאזן החובות שלהם. עוד ביקשתי מהם לקראת הפגישה לשלוח אלי את מאזן ההוצאות וההכנסות השוטפות, מגובה במסמכים, ורשימת הצעות לקיצוצים בשלושה טורים: קל, דורש מאמץ וכעת לא.

 

טיול בת מצווש

למחרת התקשר אלי אורי כדי לברר פרטים נוספים לגבי מסמכים שביקשתי: "את יודעת מה שבר אותי  בעוד חודש אנחנו אמורים לחגוג את בת המצווה של בתי. הבטחתי לה שבדיוק כפי שעשיתי עם אחיה הגדול אקח גם אותה , בקיץ הקרוב לטיול בחו"ל. רציתי שניסע רק שנינו ונבלה זמן איכות של אבא ובת. המחשבה שלא אוכל לקיים את ההבטחה הורגת אותי. אני לא רוצה לפנות שוב להורי לאחר שרק לאחרונה קיבלנו מהם כסף להקטנת המינוס".

אורי סיפק נתונים: מסגרת האשראי שלהם היא 45,000 ש"ח והיום לאחר שקיבלו 50,000 ש"ח מההורים החשבון עומד על מינוס 34,000 ש"ח.

 

רשימת ההוצאות וההכנסות שהעבירו אלי הייתה מאוד מסודרת. ניכר שנעשתה כאן עבודה אמיתית. גם המסמכים שצורפו אישרו את נכונות ההוצאות. שמחתי לגלות שדנה צדקה כשטענה שללא הרפתקאת השיפוצים הגרנדיוזית מצבם היה יכול להיות שונה לחלוטין.

 

השוויתי את רמת ההוצאות מלפני שנתיים להוצאות במאזן החדש וראיתי שיפור נפלא. רוב סעיפי ההוצאות נראו לי בסדר גמור. בהחלט לא חריגים למשפחה בת 5 נפשות במעמדם. אך בכל זאת הסיכום שהתקבל הראה הכנסות בגובה 22,300 ש"ח והוצאות 24,700 ש"ח. פער של כ- 2,400 ש"ח לחודש. מתוך סה"כ ההוצאות קרוב ל-9,000 ש"ח היו החזרי הלוואות לבנק ולחברות האשראי.

בפגישה שהתקיימה הצגתי בפניהם שתי אפשרויות: האחת קיצוץ נוסף של 2,400 ש"ח  בהוצאות. לכאורה, לא נורא. לקצץ 10% מתקציב חודשי של למעלה מ-24,000 ש"ח לא אמורה להיות בעייה כל כך גדולה. למעשה מדובר בקיצוץ מאוד דרסטי. כי הקיצוץ חייב להיעשות מתוך 15,000 ש"ח ההוצאות השוטפות כי החזר ההלוואות היא הוצאה קשיחה.  אבל גם לאחר שסיכמתי את  שני הטורים, קל ודורש מאמץ ברשימת ההצעות שלהם לקיצוצים הסכום שהתקבל היה פחות מ- 2,000 ש"ח.

 

פריש מיש מהיר

האפשרות השנייה הייתה לעשות "פריש-מיש" בכל נושא ההלוואות. למזלם, בכל 15 השנים מאז לקחו את המשכנתא שילמו את התשלומים בזמן ומעולם לא פיגרו בתשלום מלבד בפעם האחרונה שגם בה מיהרו לשלם את החוב. ההלוואות שלקחו בחברות האשראי, בבנק, והאוברדראפט הן גם מאוד יקרות וגם התשלומים החודשיים גבוהים. לכן הצעתי להם לגשת לבנק ולבקש למחזר ולפרוס את המשכנתא לעשר שנים נוספות, סה"כ לעוד 15 שנה. להגדיל את המשכנתא בסכום של 100,000 ש"ח ובכסף שיתקבל להחזיר את כל ההלוואות ולהקטין את יתרת החובה בחשבון לכ- 15,000 ש"ח.

 

דבר נוסף שחשוב מאוד לעשות הוא להקטין בשלב ראשון את מסגרת האשראי ל- 20,000 ש"ח כשהמטרה צריכה להיות תוך שנה להקטין את המסגרת לסכום של 5,000 ש"ח בלבד. מסגרת אשראי גבוהה היא פתח ענק להסתבכויות, חשוב לזכור שניצול אוברדראפט הוא רווח מצוין לבנק והפסד גדול ומיותר ללקוחות.

לאחר ביצוע הפעולות הנ"ל תשלום המשכנתא החודשי שלהם יהיה כ-3,200 ש"ח. המהלך בכללותו ישאיר בידיהם, גם אם לא יעשו קיצוץ נוסף בהוצאות השוטפות כ-3,400 ש"ח לחודש לחסכון לטובת טיול בת המצווה עם הבת.

 

זה סיפור אחד מתוך רבים שאני נתקלת בהם. בכל פעם אני מופתעת מחדש מכך שאנשים אינטליגנטים שבחיים המקצועיים שלהם מאוד אחראים ושקולים, מתייחסים בכזו חוסר רצינות להתנהלות הכלכלית המשפחתית שלהם. מתכננים תכניות אך לא עוצרים לתמחר אותן לעומקן. מחשבים את ההוצאה "בערך", בדרך כלל ולא משאירים רזרבות לעלויות בלתי צפויות ולא בודקים מה יהיו ההשלכות על כלל התקציב המשפחתי.

 

לא פעם אני שומעת סביבי אמרות כמו, נסתדר, נעבור את הגשר כשנגיע אליו, קודם נבצע ואחר כך נראה, אם נצטרך נקצץ בהוצאות  או נגדיל את המינוס ועוד משפטים דומים.

 

סליחה! זה לא עובד כך. משפחה היא עסק ככל עסק אחר  כל עסק שיתנהל בצורה כזו יפשוט את הרגל וכדאי להבין שגם משפחה בהתנהלות קלוקלת יכולה "לפשוט רגל" ולאבד את כל נכסיה.

 

לאתר של חיה וילדה