הצורך בפתיחת חיסכון הוא מהותי במיוחד עבור אנשים רבים, אך גם מאתגר. מצד אחד אנחנו רוצים להבטיח את עתידנו, אך גם רוצים לשמור על רמה כלכלית סבירה. אנחנו חולמים לדאוג לעתיד של ילדינו ונכדינו, אך גם שואפים לספק להם את כל צרכיהם בהווה.

על אף היתרונות הרבים שבחיסכון, אנשים רבים מעידים כי הם מעדיפים לחיות את ההווה. במילים אחרות, הם חוששים שפתיחת חיסכון תפגע ביכולת הכלכלית שלהם. אולם האמת היא, שגם חיסכון של מאות שקלים בכל חודש, יצטבר לסכום משמעותי לאחר מספר שנים. הסכום שיצטבר יוכל לשמש למגוון מטרות: נסיעה לחו"ל, החלפת אוטו, הקטנת המשכנתא, חיסכון לילדים או לנכדים, ובמקרים אחרים, הוא יוכל לסייע במצב של צורך פתאומי בסכום כסף גדול.

תכנון נכון

שתי דרכים שיסייעו בהשגת המטרות השונות שצוינו.הראשונה, תכנון נכון של ההוצאות וההכנסות העתידיות והסכום הפנוי לחיסכון, ובחירת מוצר חיסכון אשר יאפשר לכם לחסוך במכשיר אטרקטיבי שמצד אחד ישיא ערך לכספכם, אך מנגד, יספק לכם צרכים אחרים, כמו נזילות, דמי ניהול אטרקטיביים ופיזור השקעות.

ישנם מוצרי חיסכון רבים אשר יכולים לאפשר לכם לחסוך למטרות שונות. אחד המוצרים, אשר לאחרונה החל לצבור פופולריות, הם החסכונות המנוהלים (או בשמן הנוסף, פוליסות פרט) אשר הפכו למוצר אטרקטיבי במיוחד בקרב חוסכים בישראל.

מדובר במוצר שמאפשר חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך, המתאים להשקעה גם בסכומים גדולים, וגם בהוראת קבע חודשית. משכך, חסכונות מנוהלים מתאימים מאוד כחיסכון לילדים או נכדים וכן לכל מטרה אחרת.

את החסכונות מנהלים בהתאם למסלול השקעה המתאים לחוסך, לפי רמות סיכון שונות. ניתן לשנות את המסלול בכל עת, ולבחור במסלולים מוטי מניות, כאלו המתמחים באיגרות חוב ואף במסלולים שנחשבים סולידיים יותר. המעבר בין מסלולי השקעה אינו כרוך בתשלום מס רווחי הון, בעוד בחלק ממוצרי ההשקעה האחרים, חייב המשקיע לפדות את המוצר אם הוא רוצה לשנות את אפיק ההשקעה שלו ולכן הוא נאלץ לשלם מס רווחי הון.

בנוסף, דמי הניהול הנם שקופים ולא ניתנים לשינוי לאורך כל תקופת החיסכון, והם למעשה העלות היחידה שנלוות למוצר. בניגוד למוצרים אחרים, בחיסכון המנוהל אין עמלות נוספות, דוגמת עמלת קנייה או עמלת מכירה, שיעור הוספה או דמי שמירה. אשר לנזילות, ניתן למשוך את הכסף תוך שלושה ימי עסקים מרגע הגשת בקשה תקינה.

חשוב להדגיש שהמוצר מאפשר למעשה להשקיע בשוק ההון מבלי לפתח מומחיות בכך או להיות בעל ידע נרחב בתחום. גם אם אינכם מכירים את שוק ההון, החסכונות מאפשרים לכם להשקיע במוצר שמשלב את הידע של הגוף המנהל את החיסכון, ולבחור באחד מבין מגוון מסלולי השקעה, בנזילות מיידית ובדמי ניהול ידועים וקבועים. אלו, בשילוב עם יתרונות המס השונים עליהם נפרט בהמשך, הופכים את החיסכון למוצר אטרקטיבי במיוחד.

יתרונות מס מובנים

בדומה למוצרי חיסכון פנסיוני, גופים המנהלים חסכונות מחויבים בדיווח רבעוני ושנתי, כך שהחוסכים בהן מקבלים דיווחים אחת לשלושה חודשים. בנוסף, לרוב ניתן לצפות בנתוני החיסכון דרך האתר של החברה המנהלת.

מלבד העובדה שחוסכים ב"חיסכון מנוהל" לא משלמים מס על מעבר בין מסלולים, הרווחים שנצברים בחיסכון המנוהל חייבים במס רק במועד הפידיון, כך שכל עוד חוסך לא משך את הכסף (ובמילים אחרות, קיבל את הרווחים) הוא לא חייב עליהם במס.

גם עבור מי שהגיע לגיל פרישה או שבן או בת הזוג שלו הגיעו לגיל פרישה, מדובר במוצר שמאפשר השקעה בשוק ההון עם פטור ממס על רווחי הון עד התקרה שקבועה בחוק. על מנת ליהנות מהפטור, יש לדרוש מחברת הביטוח אישור שנתי על המס שנוכה מהמשיכות שבוצעו במהלך שנת המס (האישור מצורף לדו"ח השנתי של החיסכון), ולהגיש דו"ח שנתי למס הכנסה לצורך קבלת החזר המס בפועל.

ניתן ליהנות מפטור ממס לרווחים הצבורים רק פעם בשנה, בשנת המשיכה בלבד. בשנה זו למעשה, מקבל הגמלאי את רווחי ההשקעות שנצברו במהלך כל השנים, כאשר הפטור לו זכאי הוא רק עבור אותה שנה שבה מומשו.
נציין כי קיימת אפשרות לנצל את הפטור בכל שנה וזאת על ידי תכנון מס: ניתן לבצע משיכה בכל סוף שנה, לקבל את הפטור ואז לבצע הפקדה בחזרה, אולם חשוב לקבל ייעוץ מתאים מגורם מקצועי, לרוב מדובר ברואה חשבון, ולבחון את הנושא לעומק.

לסיכום, חיסכון מנוהל עשוי להיות אטרקטיבי במיוחד לחוסכים רבים. בין אם אתם הורים שמעוניינים לדאוג לעתיד ילדכם, סבתא או סבא שרוצים לפתוח חיסכון לנכדים, גמלאים שמעוניינים בחיסכון נזיל או מי שמחפש אופציה לפתיחת חיסכון בעל יתרונות רבים, מומלץ לבחון את האפשרות של פתיחת חיסכון מנוהל וליהנות מחיסכון אטרקטיבי שמשלב יתרונות מס עם פוטנציאל התשואה הגלומה בהשקעה בשוק ההון.

עשרה כללים לחיסכון נכון

1. הגדירו מראש את המטרה, הצרכים שלכם וטווח ההשקעה.

2. לפני הגדרת הסכום החודשי לחיסכון בדקו מה ההוצאות וההכנסות שלכם והקפידו לבחור סכום חודשי אשר לא יפגע במצבכם הכלכלי.

3. בדקו היטב את החסרונות והיתרונות של כל מוצרי ההשקעה.

4. אם אתם מעוניינים להפקיד לחיסכון אחת לחודש, הקפידו לבחור במוצר שמאפשר הפקדה חודשית, עם עדיפות להוראת קבע שתתבצע באופן אוטומטי.

5. נסו להבין מהגורמים המקצועיים מה פוטנציאל התשואה הגלומה במוצר החיסכון בו בחרתם.

6. חשוב לבדוק האם מדובר במוצר עם נזילות גבוהה, כלומר, תוך כמה זמן מרגע הגשת הבקשה למשיכה תקבלו את הסכום שצברתם.

7. התייעצו עם גורם מקצועי באשר למס שתשלמו על החיסכון, ובחנו היטב את היבטי המיסוי השונים.

8. הקפידו לבחור מסלול חיסכון שנכון עבורכם ומתאים לאופי שלכם כמשקיעים.

9.הקפידו על בחינת החיסכון על כל מרכיביו – יש לוודא שכל ההפקדות עברו, שדמי הניהול הנגבים הם אלו שסוכמו וכי כל התנאים המצוינים בדיווחים תואמים את המציאות.

10.בדקו האם ישנן עמלות נוספות שתשלמו, מעבר לאלו המשולמות על החיסכון עצמו.